فاوای بیمه مرکزی، بیشتر اینشورتک‌های ایرانی را فاقد نوآوری در صنعت بیمه و تنها به عنوان فروشندگانی آنلاین در صنعت بیمه معرفی می‌کند، اما استارت‌آپ‌هایی نیز که توانسته‌اند با فناوری‌هایی مثل کروکی آنلاین و ارزیابی خسارت آنلاین، به کاهش هزینه‌های کاربران و شرکت‌های بیمه کمک کنند با شرکت‌هایی در بدنه بیمه مواجه شده‌اند که تن به فناوری نمی‌دهند. در حال حاضر کمتر از نیمی از شرکت‌های بیمه از خدمات کروکی و خسارت آنلاین برای ارزیابی‌های خسارت بیمه‌گذارانشان استفاده می‌کنند.

محمود حق وردیلو سرپرست معاونت نظارت بیمه مرکزی، همکاری نکردن شرکت‌های بیمه در استفاده از فناوری را، به صورت کامل نمی‌پذیرد و در این باره به پیوست می‌گوید: تعداد شرکت‌های بیمه‌ای که از فناوری‌ها برای توسعه خدمات خود استفاده می‌کنند، رو به افزایش است. در بحث پرداخت خسارت آیین نامه ۸۵ آمده است که موسسه بیمه می‌تواند از پرسنل یا کارکنان خود برای ارزیابی خسارت استفاده کند و اگر نخواهد حتما باید از ارزیاب خسارتی که از بیمه مرکزی پروانه رسمی دارد بهره‌مند شود.

او ادامه می‌دهد: حالا فضایی ایجاد شده که زمینه ارزیابی آنلاین خسارت هم امکان‌پذیر شده است و شاهد این امر بوده‌ایم که شرکت‌های بیمه هزینه فرصت و منفعت آن را درک کرده‌اند و برای کاهش هزینه‌ها به این سمت رفته‌اند. حق‌وردیلو همچنین درباره الزام شرکت‌های بیمه به استفاده از فناوری‌هایی که به تسهیلگری برای کاربران می‌انجامد می‌گوید: ما بر فرآیندها نظارت داریم و نمی‌خواهیم به بحث دخالت منجر شود. عملا هیات مدیره شرکت‌های بیمه خودشان به این سمت و سو رفته‌اند.

حل مشکلات صنعت بیمه در آشتی با فناوری است
میثم میرزازاده سرپرست مرکز فناوری، امنیت اطلاعات و توسعه هوشمند بیمه مرکزی هم در این باره معتقد است الزام شرکت‌های بیمه به استفاده از فناوری‌ها در این باره موثر نیست. او توضیح می‌دهد: حضور استارت‌‌آپ‌های فناور باید به توسعه کسب و کار شرکت‌ها منجر شود و صنعت بیمه زمانی می‌تواند برای کاربران جذاب شود که خدماتش مشتری‌پسند باشد و این موضوع نهفته در حوزه فناوری است.

طبق گفته او: شرکت‌های بیمه برای اینکه بتوانند ارزش افزوده خدمات خود را بالا ببرند باید در زمینه خسارت حرفه‌ای‌تر عمل کنند و در این بخش است که حوزه فناوری پررنگ می‌شود. آغوش ما برای اینشورتک‌ها باز است و به اینشورتک‌ها در بخش‌های مختلف و عام آن نیاز داریم نه صرفا فروش. آیین نامه ۱۰۵ که سال گذشته تصویب شد مصوبه شورای عالی بیمه است. آیین‌نامه‌ای که تعداد زیادی از اینشورتک‌ها از آن مجوز گرفتند و حتی مجوز صدور بیمه به اینها داده شد. نهاد ناظر در صورتی که این دوستان به رعایت قواعد و قوانین صنعت پایبند باشند حتما از ایده‌های آنها استقبال می‌کند.

توسعه لایه فروش به توسعه فناوری‌ها منجر می‌شود
حامد ولی‌پوری مدیرعامل ازکی اما رشد ضریب نفوذ بیمه را نه تنها در ایران که در تمام جهان کمتر از سایر صنایع می‌داند. او در این باره معتقد است: از آنجا که دریافت کنندگان خدمات بیمه‌ای محصولی را دریافت می‌کنند که اصطلاحا نامرئی است، طبیعتا نمی‌تواند به صورت صنایعی مانند گردشگری آنلاین یا تاکسی‌های اینترنتی رشد کند. هر چند این نرخ رشد در ایران نسبت به سایر کشورهای دنیا نیز پایین‌تر است.

او می‌گوید: در واقع در شرایطی به سر می‌بریم که بعد حدود ۸ سال فعالیت هنوز یک API صدور بیمه شخص ثالث به خوبی کار نمی‌کند و ترکیب چالش‌های رگولاتوری و کمبود سرمایه‌گذاری، کار را سخت کرده است.

ولی پوری در رابطه با تاثیراتی که ایشورتک‌ها در افزایش ضریب نفوذ بیمه دارند هم می‌گوید: رشد فضای تجارت‌الکترونیکی در ایران موجب شده تا استفاده از تمامی خدمات و سرویس‌‌های آنلاین از جمله خدمات بیمه‌ای برای کاربران ساده‌تر شود و کاربران از شرکت‌های بیمه‌ای انتظار ارائه خدمات آنلاین را داشته‌باشند.

او ادامه می‌دهد: اگر به ساختار زنجیره ارزش در صنعت بیمه ایران نگاه کنیم، لایه فروش بیمه مهم‌ترین بخش این صنعت است و با توجه به فضای تورمی در ایران دینامیک جریان نقدینگی اولین عنصر مهم برای شرکت‌های بیمه است.
همین حالا ما در ازکی خسارت درمان را به شکل آنلاین فعال کرده‌ایم و هزینه درمان بیمه تکمیلی هم به شکل آنلاین ممکن شده است و این شرکت‌های بیمه هستند که باید از این خدمات استقبال کنند.

شرکت‌های بیمه از فناوری می‌ترسند

هانیه کارخانه مدیرعامل یارا ۷۲۴ یکی از شرکت‌های فعال در حوزه کروکی آنلاین و ارزیابی خسارت آنلاین هم دلایل استقبال نکردن برخی شرکت‌های بیمه را ترس آنها از پذیرش نوآوری می‌داند و می‌گوید، با اینکه صنعت بیمه صنعتی کارشناس محور است اما به نظر می‌رسد برخی شرکت‌های بیمه از هوش مصنوعی در این زمینه می‌ترسند چرا که نگران جایگزین شدن هوش مصنوعی به‌جای ارزیابان خسارت هستند.

او با اظهار تاسف از اینکه شرکت‌های بیمه تاثیر هوش مصنوعی در بهبود فرآیندها و افزایش کارآمدی خود را درک نمی‌کنند می‌گوید: متاسفانه این شرکت‌ها نسبت به آن حالت تهاجمی می‌گیرند و اینجاست که اینشورتک‌ها با فرهنگ‌سازی و نشان دادن اثر فناوری بر صنعت بیمه می‌توانند در این مسیر کارگشا باشند.

تجربه منفی کاربران از پرداخت خسارت‌های بیمه
محمدرضا فرحی مدیرعامل بیمه بازار اما حلقه مفقوده در بخش توسعه یافتگی بیمه‌ها را مردم می‌داند و می‌گوید: سال‌هاست از ضریب نفوذ پایین بیمه در ایران صحبت می‌کنیم بدون اینکه به دنبال حلقه مفقوده اینکه چرا مردم با صنعت بیمه آشتی نمی‌کنند باشیم.

او برای اثبات این گفته خود به بیمه شخص ثالث اشاره می‌کند و می‌گوید: ضریب نفوذ بیمه اجباری شخص ثالث ۹۰ درصد است یعنی در این شرایط نیز حتی ۱۰ درصد از بیمه اجباری فرار می‌کنند. در مقابل فقط ۱۵ درصد مردم از بیمه بدنه که یک بیمه اختیاری است استفاده می‌کنند این یعنی ۸۵ درصد مردم یک نه بزرگ به بیمه گفته‌اند.

محمدرضا فرحی مدیرعامل بیمه بازار
از نظر او: کلید حل مسئله در نحوه رفتار شرکت‌های بیمه با مردم است. جایی که نشان می‌دهد مردم از رفتارهای شرکت بیمه پس از بروز خسارت رضایت کافی ندارند. شرکت‌های بیمه در تجربه پردازش و پرداخت خسارت از روال‌های قدیم دهه‌های قبل استفاده می‌کنند و بر خلاف بانک‌ها از تحولات فناورانه استقبال نکرده‌اند. ما توقع خاصی از شرکت‌های بیمه نداریم، اما تحلیل ریسک بیمه‌گذار و پردازش آنی و فوری خسارت برای بیمه‌گذاران کم ریسک حلقه مفقوده در این صنعت است.

فرحی در رابطه با اینکه اینشورتک‌ها چگونه می‌توانند در رفع این چالش اثرگذار باشند می‌گوید: مدتی است انگشت اتهام به سمت اینشورتک‌ها نشانه گرفته شده است و می‌گویند: اینشورتک‌ها معطوف به فروش شده‌اند. این در حالی است که صنعت بیمه، صنعتی پرتفولیو محور است و اگر می‌خواستیم از پردازش آنلاین خسارت تحلیل ریسک بیمه‌گذار وارد شویم، عملا باید درگیر واحد تحقیق و توسعه شرکت بیمه می‌شدیم، این در شرایطی است که ما ناچار بودیم از فروش که برای شرکت‌های بیمه مهم‌تر است و آن را رگ حیات خود می‌دانند وارد شویم تا بتوانیم کم کم نوآوری را عملی کنیم.

او ادامه می‌دهد: ما برای این ابزار ابتدا باید شبکه فروش بیمه‌ها را تقویت می‌کردیم. کما اینکه ما در «بیمه بازار» سامانه پردازش و پرداخت آنی خسارت مبتنی بر پردازش تصویر را رونمایی کردیم و در مورد ریسک هم با هوش مصنوعی و یادگیری ماشین فعالیت‌هایی جدی انجام داده‌ایم. رانندگان کم‌ریسک‌تر قیمت کمتری برای پرداخت بیمه دریافت می‌کنند. خوشبختانه مدیران جدید بیمه مرکزی با فناوری همراه‌تر هستند و ما این موضوع را به فال نیک می‌گیریم.