راهنمای کیف پول موبایلی/ همه چیز درباره کیف پول موبایلی
سروین شمشیری میلانی، نیما نوح پیشه؛ واحد طرح و برنامه شرکت کارت اعتباری ایران کیش/ این گزارش مشخصات اصلی پایانه‌های فروش کیف پول موبایلی، ارائه‌دهندگان کنونی خدمات کیف پول موبایلی و چگونگی کار پایانه‌های فروش کیف پول موبایلی را به‌طورکلی شرح می‌دهد. در این کار از داده آماری به کاربرد مصرف‌کنندگان از این پایانه فروش را نیز در نظر می‌گیرد.
با پیدایش موبایل‌های هوشمند و وابستگی شدیدی که مردم عادی در سطح جهان به استفاده از آن‌ها و انجام بسیاری از فعالیت‌های روزمره خود از طریق این دستگاه‌ها پیدا نموده‌اند، فروشندگان و دیگر بازیگران اقتصادی که ادامه فعالیت برایشان مهم است نیز باید بتوانند روش‌های جدید پرداخت موبایلی و پایانه‌های فروش کیف پول موبایلی را بپذیرند.
امنیت
به گزارش آمار منتشرشده از سازمان Gallup از رفتار مصرف‌کنندگان، امنیت مهم‌ترین دغدغه آنان در خصوص استفاده از پرداخت موبایلی است. در این گزارش فن‌آوری‌های امنیتی زیر که از پرداخت‌های موبایلی حفاظت امنیتی می‌کنند شرح داده میشود:
برهم‌نهی کارت‌هاست (HCE) / ارتباط بیسیم برد نزدیک موبایل (NFC) که اطلاعات حساب کیف پول موبایلی را با بالاترین امنیت در فضای ذخیره‌سازی ابری (Cloud storage) ذخیره می‌کند.
رمزگذاری توکنی (Tokenization) که شماره اصلی کارت را با شماره‌های دیگری که تنها یک‌بار استفاده می‌شوند، جایگزینی می‌کند.
رمزگذاری نقطه‌به‌نقطه (Point-to-point encryption) که تراکنش را از زمان ارتباط مشتری با درگاه پایانه فروش تا زمانی که اطلاعات پرداخت به پردازنده برسد، رمزگذاری می‌کند.
تشخیص هویت تلفن همراه هوشمند که کیف پول موبایلی را به صاحب تلفن همراه هوشمند ربط می‌دهد.
پاداش و هدیه‌های ارائه‌شده به مشتریان وفادار
دلیل اصلی ترجیح به استفاده مشتریان از کیف پول موبایلی سرعت آن در پرداخت نیست، بلکه امکان استفاده و بازخرید امتیازات، پاداش و هدیه‌هایی است که از طریق پذیرندگان به آنان در صورت استفاده از این روش پرداخت، داده میشود.
ازنظر جاش گلنتز قائم‌مقام ارشد شرکت Mobiquity Network که در بلاگ Mobile Payments Today نوشته‌شده «کیف پول‌های موبایلی بهترین روش برای جمع‌کردن امتیازات و پاداش‌ها به مشتریان وفادار است»
همیشه استفاده راحت، ارزش جایگاهی کیف پول موبایلی بوده است، اما به‌منظور سوق دادن مشتریان به استفاده عمومی از این روش پرداخت، احتیاج است که برنامه آن سکو و جایگاهی باشد برای مشتریان و ایجاد امکان استفاده از آن برای گرفتن پیشنهادها و پاداش‌هایی که فروشگاه‌های محبوبشان ارائه می‌کنند.
این گفته سیلویو تاوارس، مدیرعامل و رئیس شرکت CardLinx Association متخصص در توسعه استانداردهای ارتباط پیشنهادها و پاداش‌های فروشگاهی به کیف پول موبایلی است.
او همچنین عقیده دارد که لازم است همکاری‌ها میان ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت از طریق و برنامه‌های کیف پول موبایلی و فروشنده‌ها ایجاد و افزایش پیدا کند تا مشتریان بتوانند به پاداش، پیشنهادها و هدیه‌های بیشتری دسترسی پیدا کنند.
Cardlinx Association، امکان این همکاری‌ها را با کمترین تماسی برای ابزاری که به کارت وصل شده و مزیت‌هایی که پیشنهادها و هدیه‌های مرتبط با استفاده از کیف پول موبایلی را برای فروشنده‌ها و مصرف‌کنندگان فراهم می‌کند.
متخصصین اختلافاتی در تعریف کیف پول موبایلی دارند. به نظر راهنمای سال ۲۰۱۵ مقایسه کیف پول موبایلی بعضی از نظاره‌گران صنعت اعتقاد دارند که کیف پول موبایلی تنها یک عملکرد دارد ولی دیگران معتقدند که این کیف پول مجازی و دیجیتالی باید به معنای واقعی جایگزین کیف پول فیزیکی شود، یعنی باید بتواند به مصرف‌کنندگان اجازه دهد تا کوپن‌ها و کارت‌های عضویت در فروشگاه‌های مختلف، کارت‌های پرداخت، بلیت‌ها، کارت بیمه ماشین و تمام آنچه می‌تواند از حالت فیزیکی به حالت دیجیتالی دربیاید را در خود جای دهد.
بعضی از کیف پول‌های موبایلی داشتن امکاناتی چون امکان پرداخت قبوض، خرید با امکان مقایسه قیمت، خرید با امکان دسترسی به نزدیک‌ترین محل، پرداخت شخص به شخص و اتصال به شبکه‌های اجتماعی را، جهت جذب مشتری، تبلیغ کرده و جار می‌زنند.
انواع کیف پول موبایلی
در سه حالت مختلف کیف پول موبایلی به وجود می‌آید:
درصورتی‌که فروشگاه‌ها تصمیم به ارائه برنامه موبایلی خود بگیرند که ویژگی کیف پول موبایلی را هم دارد.
درصورتی‌که مراکز مالی مانند بانک‌ها و مؤسسات مالی اعتباری، تصمیم به ایجاد برنامه کیف پول موبایلی جهت در دسترس نهادن به صاحبان حساب و مشتریان خود می‌گیرند و به آن‌ها اجازه استفاده از این برنامه را در زمان پرداخت می‌دهند
درزمانی که نهادهای واسطه مانند اپل، گوگل و سامسونگ کیف پول موبایلی که می‌تواند کارت‌ها و حساب‌های مختلفی را در خود جای دهد، ایجاد کنند.
مالکیت تلفن همراه هوشمند
برای استفاده از کیف پول موبایلی، نیاز است تا مشتریان و مصرف‌کنندگان از تلفن همراه هوشمندی که یا سیستم‌عامل اپل iOS (ApplePay تنها بر روی آخرین نسخه‌های آیفون و ساعت اپل کار می‌کند)، پلت فرم اندرویدی گوگل و یا موبایل ویندوز داشته باشند. امکان ذخیره برنامه کیف پول موبایلی بر روی بعضی از دستگاه‌های بلک‌بری نیز هست.
بر مبنای شاخص‌های مهم بخش ارتباطات و فناوری اطلاعات کشور، ۲۲ میلیون ایرانی از اینترنت موبایل استفاده می‌کنند.
ضریب نفوذ موبایل در کشور نزدیک به ۵/۹۷ درصد است. در این حین ۷۵ میلیون خط فعال سیمکارت در کشور وجود دارد… از طرفی دیگر به گزارش سازمان فناوری اطلاعات، «از هر دو نفر حداقل یک نفر گوشی هوشمند در اختیار دارد که برآورد میشود شمار گوشی‌های هوشمند به ۵۰ میلیون در کشور است».
آمار مالکین تلفن همراه هوشمند نسبت به آمار در آمریکا بسیار پایین است، اما در ایران نسبت به سال‌های گذشته این آمار خیره‌کننده است. آمار جهانی نشان می‌دهد که مالکیت تلفن همراه هوشمند و استفاده از آن مخصوصاً در جوانان بسیار زیادتر است.
اخیراً در ایران نیز وزیر ارتباطات و فناوری اطلاعات با مقایسه ایران با دیگر کشورها در حیطه عملکرد سیستم بانکی درباره پرداخت از طریق تلفن همراه انتقاد کرده است و گفته است «اکنون نظام بانکی کشور از سیستم ارتباط عقب مانده است».
اما در آمریکا نیز از آمار انجام‌شده توسط موسسه Gallup نتیجه‌گیری شده است که ۵۵ درصد از جامعه آماری استفاده شده، نگرانی خود را از امنیت کیف پول موبایلی و مثلاً هک شدن تلفن خود و از دست دادن اطلاعات بانکی خود ابراز نموده‌اند؛ و ۲۱ درصد از پاسخگویان اطلاعات کافی جهت استفاده از کیف پول مالی نداشته‌اند تا تصمیمی در خصوص استفاده از آن بگیرند.
از سوی دیگر آمار نشان می‌دهد که ۵۴ درصد از مصرف‌کنندگان در آمریکا اگر بدانند که کیف پول موبایلیشان در همه مراکز و فروشگاه‌ها قابل‌استفاده است، ترجیح به استفاده از آن به کیف پول فیزیکی می‌دهند.
روند ایجاد تراکنش و افزایش پرداخت نزدیک از طریق کیف موبایلی به نظر با سرعت کمی اتفاق می‌افتد اما سرعت پیشروی و رند کلی پرداخت الکترونیک و از راه دور زیاد است. موسسه تحقیقات و استراتژی جاولین پیش‌بینی می‌کند که پرداخت موبایل از ۸/۷۵ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۴ به ۴/۲۱۷ میلیارد دلار می‌رسد.
کیف پول موبایلی چگونه کار می‌کند
برای استفاده از کیف پول موبایلی، باید کاربران تلفن‌های همراه هوشمند برنامه‌های لازم را از فروشگاه‌های برنامه (App Stores) مثلاً: Google Play Store یا Apple App Store دریافت کنند. آن‌ها همچنین احتیاج دارند تا اطلاعات پرداختشان را در این برنامه‌ها وارد کنند.
کیف پول‌های موبایلی از انواع امکانات فن‌آوری‌های تلفن‌های موبایل استفاده می‌کنند. امکاناتی مانند دوربین دیجیتال، نمایش دیجیتال کیف پول، ردیابی GPS، اسکن اثرانگشت برای شناسایی و ارتباط آنی با مراکز ارائه‌دهنده خدمات مالی به مشتریان. به گفته پال فیوره مدیرعامل موسسه اعتباری کیف پول موبایلی CU Wallet، چهار روش پرداخت در پایانه فروش کیف پول موبایلی وجود دارد:
NFC
QR Code
Bluetooth
Apps
ارتباط بیسیم برد نزدیک موبایل (NFC)
در یک ارتباط بیسیم برد نزدیک موبایلی، تلفن هوشمند همراهی که قابلیت ارتباط بیسیم برد نزدیک دارد از طریق رابط آراف‌آی‌دی با فرستنده بی‌سیمی که در داخل دستگاه پایانه خرید (POS) وجود دارد مرتبط میشود.
صاحب‌کارت از طریق کارتی که به‌صورت دیجیتال داخل کیف پول موبایلی وجود دارد پرداخت می‌کند. اطلاعات این کارت دیجیتال یا داخل عنصری در سیمکارت نهاده شده است یا از طریق فن‌آوری بانام برهم‌نهی کارت‌هاست (HCE) در فضای ذخیره‌سازی ابری ذخیره شده‌است.
در زمان انجام خرید، پس از تأیید با صندوقدار، خریدار تلفن همراه خود را بیرون آورده، کارت منتخب خود را از درون برنامه کیف پول موبایلی انتخاب می‌کند و موبایل خود را به دستگاه کارت‌خوان یا پایانه خرید نزدیک می‌کند.
اطلاعات محرمانه بانکی خریدار به‌صورت اتوماتیک از عنصر ایمنی تلفن همراهشان یا از ذخیره ابری‌شان برداشته‌شده و از طریق ارتباط بیسیم برد نزدیک به پایانه خرید مرتبط میشود.
نیاز است تا برای تراکنش‌هایی که بر پایه فضای ذخیره‌سازی ابری هستند، تلفن همراه یا از طریق کانال دتا اپراتور تلفن همراه و یا از طریق اتصال وای‌فای به اینترنت وصل شده باشد.
مزیت استفاده از HCE از راه NFC بر پایه عنصر ایمنی این است که سیستم‌عامل گوگل اندروید کیتت ۴.۴ است که قابلیت استفاده از آن را برای تمام تلفن‌های همراهی که بر پایه اندروید هست ایجاد می‌کند. در مقابل، استفاده از NFC نیاز به وجود تفاهمی میان ارائه‌دهندگان کیف پول موبایلی و اپراتورهای موبایل دارد که بتواند اطلاعات محرمانه مشتریان را در عنصر ایمنی داخل سیمکارت حفظ کند.
برنامه‌های پرداخت
هم‌اکنون بسیاری از شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات پرداخت موبایلی مانند PayPal، برنامه‌هایی را در اختیار مصرف‌کنندگان قرار می‌دهند که دیگر احتیاجی به اسکن کردن QR و یا نزدیک کردن تلفن همراه به دستگاه کارت‌خوان ندارد و تنها با ایجاد ارتباط با فروشندگان در پایانه فروش از طریق قابلیت ذخیره ابری عملیات تراکنش انجام میشود.
برنامه PayPal لیستی از فروشندگان و مغازه‌هایی که خرید از طریق برنامه PayPay را در یک منطقه خاص قبول دارند در دسترس کاربران خود قرار می‌دهد.
بلوتوث
بلوتوث با مصرف انرژی پایین (BLE) پروتوکلی است که به تلفن‌های همراه هوشمند و دیگر ابزار ارتباط موبایل که از بلوتوث ۴.۰ به بالا استفاده می‌کنند اجازه می‌دهد تا با رابط بیسیم بر پایه BLE بانام Beacons ارتباط برقرار کند.
در هنگام ورود به مغازه برنامه خرید داخل تلفن همراه هوشمند مشتری از طریق حسگر خود BLE Beacon را حس می‌کند و با ورود خود وجود مشتری را به دستگاه پایانه فروش (POS) فروشنده خبر می‌دهد.
Bluetooth beacon ها برای شناسایی مشتری‌ای که پرداختی انجام داده است و قادر نمودن پایانه فروش POS برای انتقال اطلاعات پذیرنده مانند شماره مغازه، محل مغازه و پرداخت مشتری به کار می‌رود.
به عقیده گزارش تحقیق در پرداخت اوگلسبی دابل دایموند «اما پرداخت واقعی از طریق برنامه ابری انجام می‌پذیرد». در زمان خروج مشتری به صندوقدار می‌گوید تا فروش را بر روی حساب کاربری بر روی گوشی تلفن هوشمند خود بفرستند که همان چیزی است که بر روی صفحه پایانه دستگاه خرید POS فروشگاه به نمایش گذارده شده است. صندوقدار با تأیید هویت خریدار تراکنش را تکمیل می‌کند.
بر اساس مقاله منتشرشده در مجله پرداخت موبایل امروز بانام iBeacon/BLE در مقابل NFC: حقیقت کنونی، رابط‌های BLE به نحوی طراحی شده‌اند که همواره سیگنال در دسترس بودن را پراکنده می‌کنند.
هر برنامه‌ای که درگوشی همراه هوشمند با BLE درون آن قرار گیرد. می‌تواند برای گوش دادن و ارتباط با سیگنال‌های فروشگاه‌ها مورداستفاده قرار گیرد.
فروشگاه تارگت آمریکا در آگوست ۲۰۱۵ اعلام نمود که این فروشگاه باهدف ارتقاء و افزایش تجربه درون فروشگاهی مشتریان و امکان ارائه پیشنهادها خرید، ازاین‌پس فناوری beacon را به‌صورت پیلوت در ۵۰ فروشگاه آمریکا خود در دسترس مشتریانش قرار می‌دهد.
بارکد دوبعدی QR Code
در ازای استفاده از NFC، بعضی از ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت موبایلی مانند استارباکس یا لول‌آپ فرآیندهای بر پایه بارکد دوبعدی QR که اطلاعات را بر روی مخزن ابری ذخیره می‌کند و می‌تواند از طریق هر گوشی همراه هوشمندی مورداستفاده قرار گیرد.
کیف پول موبایلی استارباکس در حال حاضر ۲۰ درصد از تراکنش‌های درون مغازه‌ای این شرکت آمریکایی را در بر می‌گیرد.
برنامه موبایلی لول‌آپ برای آیفون و اندروید این اجازه را به کاربران می‌دهد تا اطلاعات کارت پرداختشان را به کد دوبعدی QR نمایان‌شده از طریق برنامه لول‌آپ بر روی موبایلشان، ارتباط دهند.
برای پرداخت از طریق لول‌آپ، کاربران می‌بایست که کد دوبعدی QR موجود در پذیرندگانی که از لول‌آپ استفاده می‌کنند را روی پایانه لول‌آپ گوشی‌شان اسکن کنند. لول‌آپ همچنین NFC و iBeacon های بر پایه BLE را نیز قبول می‌کند.
روش‌های پوشیدنی
چندی از شرکت‌های نوگرا، باوجود تازگی فن‌آوری‌هایی همچون ساعت‌ها، دست‌بندها و عینک‌های هوشمند، پرداخت با استفاده از این دستگاه‌ها را مورد آزمایش قرار داده‌اند.
برای مثال، از طریق تراشه NFC طراحی‌شده در اپل‌واچ استفاده از Apple Pay در زمان پرداخت امکان‌پذیر شده است.
در آگوست ۲۰۱۵، Square ارائه‌دهنده فن‌آوری‌های پرداخت، برنامه‌ای بانام Square Cash را برای استفاده با اپل‌واچ راه‌اندازی و انتشار نمود. نسخه جدید این برنامه قابلیت انتقال پول به دوستان، فامیل و کسانی که در نزدیکی اپل‌واچ است را نیز دارد. این برنامه برای پرداخت به کسب‌وکارهای بزرگ نیز می‌تواند مورداستفاده قرار دهد.
شرکت کانادایی احراز هویت Nymi در همکاری‌ای که با بانک TD Bank Group و Master Card داشت در آگوست ۲۰۱۵ دستبند Nymi Band را به‌صورت آزمایشی راه‌اندازی نمود. این دستبند، از ضربان قلب و دیگر روش‌های احراز هویت بیولوژیکی استفاده می‌کند و به کاربران امکان پرداخت با کارت اعتباری می‌دهد. پیش‌بینی میشود که پس از دوره آزمایشی، دیگر بانک‌های کانادایی نیز از این دستبند استفاده نمایند.
در نوامبر ۲۰۱۴، بانک RBC Royal Bank of Canada با Nymi تیمی تشکیل داد تا فن‌آوری Nymi Band را مورد آزمایش قرار دهد. این بانک نیز فن‌آوری‌های پوشیدنی دیگری بانام‌های RBC Payband و RBC Paytag راه‌اندازی نموده است که نشانگر موردقبول دانستن این فن‌آوری‌ها است. فن‌آوری‌های پوشیدنی RBC از طریق تلفن‌های همراه هوشمندی که بلوتوث استفاده می‌کنند کنترل میشود.
بر اساس تحقیق جونیپر، بازار جهانی فن‌آوری‌های پوشیدنی می‌تواند تا سال ۲۰۱۸ به ۱۹ میلیارد دلار نیز برسد. در حال حاضر بیشترین کاربری این فن‌آوری‌ها درزمینهٔ ورزش و تندرستی است.
مزایای استفاده از کیف پول موبایلی
در این بخش سعی بر آن شده است تا مزایای به‌کارگیری و استفاده از پایانه‌های برد نزدیک فروش و کیف پول موبایلی برای پذیرندگان، فروشگاه‌ها و مصرف‌کنندگان شرح داده شود.
اولویت‌بندی برای فروشگاه‌ها و رستوران‌ها
به نظر ریچارد کرون، مدیرعامل شرکت کالیفرنیایی ارائه‌دهنده خدمات مشاوره درزمینهٔ پرداخت موبایلی کرون «مهم‌ترین اولویت برای فروشندگان ارائه کیف پول موبایلی خودشان است که قابلیت دریافت و قبول کارت‌های هدیه، کارت‌های صادرشده از بخش خصوصی و کارت‌های با چرخش مالی باز را داشته باشد.
با این کار فروشنده احساس می‌کند که با خریداران که کاربران شناسایی‌شده آنان هستند، رابطه مستقیمی ایجاد نموده است. فروشنده می‌تواند از این طریق با مشتریان خود، پیش و پس از پرداخت ارتباط برقرار کند و مدل ارتباط با مشتریان را واقعاً اجرا کند، چیزی که اکثر فروشندگان ندارند.»
کارت‌های مشتریان وفادار، تنها اطلاعات تراکنش‌های مشتریان را در دسترس فروشندگان قرار می‌دهد. درصورتی‌که با برنامه موبایلی، پذیرندگان می‌توانند پیشنهادها خود را به خریدارانشان ارائه دهند و حتی قبل از ورود آنان به مغازه با آنان تعامل برقرار کنند، مثلاً می‌توانند از طریق اطلاعات واردشده در سبد خرید تمایلات مشتریان را بسنجند.
به عقیده کرون، اگر مشتری از برنامه‌ای که خود فروشگاه تهیه نموده است استفاده کند، می‌تواند اطلاعات تماس و بیوگرافی مشری را نیز حفظ نماید، درصورتی‌که اگر همین مشتری از برنامه دیگر کیف پول موبایلی که گوشی همراهش یا بانک داده است استفاده کند، تنها مشخصات تراکنش در اختیار پذیرنده و فروشنده قرار خواهد گرفت.
بهترین برنامه کیف پول پذیرنده، آن است که در برنامه موبایلی پذیرنده و فروشنده نهادینه شده است چون به خریداران امکان خرید بیسیم می‌دهد.
بهترین نموده این برنامه‌ها توسط اوبر ارائه شده است که تجربه سفارش و پرداخت بدون تماس و بیسیم را به بهترین روش به مشتریان خود ارائه می‌دهد. اگر پذیرندگان دیگر نیز مانند اوبر رفتار کند می‌توانند از طریق انفرادی کردن خدمات خرید ارزش‌آفرینی نیز بکنند.
خریداران باید قادر باشند تا کلیه پیشنهادها خرید را از طریق برنامه فروشندگان داشته باشند. آن‌ها ترجیح می‌دهند تا با امتیازاتی که در دسترس مشتریان وفادار قرار می‌گیرند، پرداخت کنند و این گزینه نیز باید در برنامه کیف پرداخت موبایلی ارائه‌شده از طریق فروشندگان در دسترس باشد.
کیف پول ارائه شده از طریق مراکز مالی
بعدازاینکه پذیرندگان برنامه کیف پول موبایلی خود را طراحی و به راه انداختند، نیاز است تا کیف پول موبایلی ارائه‌شده از طریق مراکز مالی را نیز قبول کنند.
به نظر آقای کرون، فروشندگان باید با مراکز مالی تعاملات لازم را جهت واردکردن برنامه تهیه‌شده از طریق پذیرندگان در داخل برنامه خود به انجام برسانند. در این مرحله پذیرندگان و مراکز مالی باید در خصوص قیمت مبادلات انجام‌شده مذاکره کنند.
بهترین نمونه برنامه‌های ارائه‌شده از جانب مراکز مالی، CU Wallet است که یک موسسه اعتباری در آمریکا آن را طراحی نموده و بیش از ۱۰۰ موسسه دیگر مالی آمریکایی که از طریق آن امکان پرداخت را به پذیرندگان می‌دهد.
برای بهره‌وری درست از کیف پول موبایلی نیاز به همکاری مراکز مالی و پذیرندگان است. برنامه‌هایی که مراکز مالی تهیه می‌کنند بدون قبولی به استفاده پذیرندگان از آنان معنی ندارند و کیف پول‌هایی که فروشندگان طراحی می‌کنند باید حتماً به مراکز مالی وصل شوند تا کارا باشند.
در طولانی‌مدت این پذیرندگان هستند که باید کیف پول‌های موبایل دیگر را نیز بپذیرند چون مشتریان ممکن است با استفاده از آن کیف پول‌ها راحت‌تر باشند.
کیف پول‌های نهادهای واسطه
سومین آلویت برای فروشندگان این است که بتوانند کیف پول‌های نهادهای واسطه مانند Apple Pay، Android Pay گوگل و Samsung Pay را بپذیرند.
به گفته پال فوره، مدیرعامل شرکت CU Wallet، «اگر فروشندگان و پذیرندگان می‌خواهند در اتمام تراکنش و مرحله خرید موفق باشند، باید امکان انتخاب از هر سه کیف پول موبایلی را در اختیار مشتریانشان قرار دهند؛ اما همچنین باید در نظر داشته باشند که طرف ارائه‌کننده خدمات کیف پول موبایل آن سازمانی است که اطلاعات و داده‌های این ارتباط را در دست خواهد داشت.
درصورتی‌که از کیف پول‌های ارائه شده توسط نهادهای واسطه استفاده شود، فروشنده داده‌های اطلاعاتی مشتری را از دست داده است. هدف گوگل، اپل و سامسونگ، جمع‌آوری این اطلاعات و ارائه پیشنهادها در قالب تبلیغات شخصی‌شده جهت خرید به مشتریان و کاربران کیف پول‌هایشان، است. درنتیجه آنان تمام سعی خود را می‌کنند تا برای استفاده از کیف پول خودشان وفاداری مشتریان را جلب کنند نه برای استفاده از کیف پول پذیرندگان»!
در کوتاه‌مدت، پذیرندگان با شرکت‌های واسطی مانند اپل همکاری می‌نمایند، اما در طولانی‌مدت، به نفع مراکز مالی و پذیرندگان است که از طریق کیف پول موبایل خود با مشتریانشان ارتباط مستقیم برقرار کنند تا از خدمات کیف پول موبایل شرکت‌های واسط استفاده کنند.
مزایا از دید خریداران
به نظرتری یاچ مدیر بازاریابی Blackhawk Network، به نظر کوته‌نظری می‌آیند اگر بگوییم که کیف پول موبایلی فقط ظرفی برای قرار دادن کارت‌های پرداختی است که به پرداخت سرعت می‌بخشند.
به عقیده ما، بیشتر بازیگران در صنعت کیف پول موبایلی بر هدف اشتباه، پرداخت سریع‌تر تمرکز نموده‌اند. هدف درست برای این فن‌آوری ارائه مکانیزم بهینه‌شده به مشتریان است که آن‌ها را قادر به خرید، خرج، صرفه‌جویی و تعامل با فروشگاه دلخواهشان سازد. او می‌گوید: «این برای خریداران سخت نیست که کارت‌های حساب‌جاری و اعتباری خود را با خود همراه داشته باشند، اما به دلیل تعدد زیاد آنان به همراه داشتن کوپن‌ها و کارت‌های تخفیف هر یک از مغازه‌ها و رستوران‌ها و کارت‌های وفاداری مشتریان برای مشتریان سخت است. ادغام این کارت‌ها با کارت‌های شناسایی کاربران و فاکتور و رسیدهای کاغذی در کیف پول موبایلی، ارزش واقعی ایجاد می‌کند.»
یاچ می‌گوید که کیف پول موبایلی به مشتریان کمک می‌کند تا پیشنهادها، امتیازاتی که به مشتریان وفادار داده میشود را به‌صورت دیجیتال و شخصی در اختیار کاربران قرار دهد.
او می‌گوید که پذیرندگان و فروشندگان می‌توانند با استفاده از فن‌آوری‌هایی چون beacons که داخل مغازه قرار داده میشود، ارتباط و گفتگوی خود را به خریداران افزایش دهند. بر اساس آمار انجام‌شده توسط موسسه Blackhawk 59 درصد از خریداران با این موضوع که فروشنده بداند در آن حاضر در کجای مغازه‌شان هستند، مشکلی ندارند اگر در ازایش اطلاعات تخفیف‌ها و پیشنهادهای خرید خاص را دریافت کنند.
اهمیت پیشنهادهای ویژه به مشتریان
نظر جاش گلنتز معاون عالی شرکت Mobiuity Network، این است که به دلیل اینکه شرکت‌های اپل و سامسونگ ارائه‌دهندگان گوشی‌های هوشمند نیز هستند، از مزیت توزیع راه‌حل‌های کیف پول موبایل خود به مشتریانشان برخوردارند. بااین‌حال، به‌کارگیری واقعی مشتریان و رشد آنان، به اکوسیستم درون هریک از این دستگاه‌ها ربط دارد. این اکوسیستم باید شامل موارد زیر باشد:
گزینه پرداخت مرتبط (ارتباط کارت حساب‌جاری/اعتباری، گزینه صدور صورتحساب به حاملین و EFT و غیره)
ارتباط پیشنهادهای کارت‌ها و کوپن‌های کیف پول به میزان استفاده از درایو
برنامه‌های مربوط به وفاداری به یک برند یا فروشگاه
امکان یادآوری (کسی دوست ندارد که بعد از خرید محصول و خدماتی متوجه شود که می‌توانست از تخفیف و یا کوپنی برای همان محصول استفاده کند)
مطابقت با فروشگاه
کیف پول‌های موبایلی اساساً محصولات را راحت‌تر یا سریع‌تر از با کارت حساب‌جاری یا اعتباری به فروش نمی‌رسانند. آنچه آنان ارائه‌دهندگان کیف پول موبایلی باید در نظر داشته باشند این است که مصرف‌کنندگان به دنبال چه هستند.
با نگاهی به لیست بالا، مصرف‌کنندگان بیش از هر چیزی به دنبال تخفیف‌ها و کوپن‌ها هستند. کیف پول‌های موبایلی بهترین ابزار جمع‌آوری آنان برای مصرف‌کنندگان هستند. آن‌ها روشی ساده و ظریف برای نگهداری و استفاده از کوپن‌ها در اختیار می‌کند. آن‌ها لااقل توانایی در اختیار نهادن زمان و مکان استفاده از این کوپن‌ها و تخفیف‌ها را به مصرف‌کنندگان دارند.
به عقیده بعضی از متخصصین این عاقلانه نیست که بعضی ارائه‌کنندگان کیف پول موبایلی در زمان تبلیغات به در دست بودن و راحتی استفاده از آن اتکا می‌کند.
ارتباط کارتی
با همگانی و محبوب شدن ارائه تخفیف و پیشنهادها ویژه به مشتریان وفادار، استفاده از تمامی این گزینه‌ها و پیشنهادها برای مصرف‌کنندگان سخت و سنگین میشود.
ارتباط کارتی به برطرف شدن این مشکل با توانا نمودن فروشندگان و تبلیغ‌کنندگان برای ارائه پیشنهادها خاص خود به مشتریشان از طریق کارت‌های حساب‌جاری و اعتباری‌شان، کمک می‌کند.
در حقیقت، مصرف‌کنندگان تخفیف‌های فروشگاه‌های محبوب خود را از طریق استفاده از کارت‌های حساب خود دریافت می‌کند.
مصرف‌کنندگان تنها با ارتباط لینک یک تخفیف با پیشنهاد از طریق تلفن موبایل خود، شبکه‌های اجتماعی‌شان یا آنلاین با حساب کارتی خود می‌توانند از آن پیشنهاد استفاده نمایند و از طریق موبایل یا پست الکترونیکی سریعاً از دیگر پیشنهادها و تخفیف‌ها مطلع شوند؛ بنابراین ارتباط کارتی در مبادلات پرداختی، شبکه‌های اجتماعی، تبلیغات و صنایع خرده‌فروشی کاربرد دارد.
به نظر سیلویو تاوارز، مدیرعامل شرکت CardLinx Association، ارزش پیشنهادی برای کیف پول موبایلی همواره راحتی بوده است، اما به‌منظور سوق دادن اتخاذ کیف پول موبایلی به استفاده از آن در سطح جامعه، این برنامه‌های قدرتمند لازم است تا زمینه‌های ارائه پیشنهادها و تخفیف‌های فروشگاهی به مصرف‌کنندگان را ایجاد کنند.
همکاری‌های مداوم میان فروشندگان و ارائه‌دهندگان کیف پول موبایلی باید شکل گیرد تا مشتریان به‌صورت مداوم از برنامه‌ها، پیشنهادها و تخفیف‌های فروشگاه‌ها خبردار شوند.
شرکت CardLinx Association باهدف ایجاد مزایا برای مشتریان، امکان ایجاد این همکاری‌ها و تعاملات را فراهم می‌سازد. این یک شرکت مردم‌نهاد است که با گرد هم آوردن فروشگاه‌ها، ناشران اینترنتی، شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات پرداخت، بانک‌ها و شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات ارتباط کارتی، استانداردهای ارائه پیشنهادها و تخفیف‌های مربوط به ارتباط کارتی را توسعه می‌دهد.
این شرکت همچنین با برگزار نمودن همایش‌هایی امکان ملاقات رودررو را فروشندگان خرد و کلان را با بازیگران اصلی در حوزه پرداخت الکترونیک و ناشرهای دیجیتالی فراهم می‌کند.
این شرکت اعتقاد دارد که به دلیل عدم وجود استانداردهای کافی، ارائه تجربه خوب برای مشتریان و فروشندگان و بارگذاری تخفیف‌ها و پیشنهادهایی که از دیدگاه مشتری جالب هستند، در کیف پول موبایلی مشتریان، چالش‌برانگیز بوده است. بعضی‌اوقات بارگذاری این پیشنهادها و تخفیف‌ها کار می‌کند و بعضی کار نمی‌کند. هنوز روند آن در دست ما نیست.
مسائل امنیتی
بر اساس آمار برگرفته از شرکت Gallup آمریکا در تابستان ۲۰۱۵، دلیل اصلی اجتناب مصرف‌کنندگان از کیف پول موبایلی، مسائل امنیتی است.
بیش از ۵۵ درصد از شرکت‌کنندگان از اینکه اطلاعات مالی خود را به دلیل هک شدن و از دست دادن گوشی همراه خود از دست بدهند، هراس دارند. به عقیده Oglesby محقق سازمان Double Diamond Payment Research، «مسئله بزرگ امنیتی زمان تغییر ایجاد میشود.
هر زمان که تغییری در نحوه انجام پرداخت مالی اتفاق می‌افتد، به دلیل تازگی آن، کلاه‌برداران سعی خواهند داشت تا از هر طریق از آن سوءاستفاده کنند؛ و این روند تا زمانی که تمامی سوراخ‌های امنیتی موردتوجه قرار گیرند ادامه خواهد داشت؛ و پرداخت موبایلی هم به نظر می‌رسد تا چندی دیگر که تمامی سوراخ‌های امنیتی آن موردتوجه قرار گیرد، حتی از پرداخت با کارت هم امن‌تر خواهد بود.»
ریچارد کرون از موسسه کرون می‌گوید در زمان استفاده از تلفن همراه هوشمند، آغاز تراکنش می‌تواند با استفاده از امکان احراز هویت از طریق اثرانگشت که درگوشی‌های همراه لحاظ شده، شماره سریال الکترونیکی آن یا شماره شناسه بین‌المللی گوشی موبایل انجام بپذیرد.
این بدان معنی است که دیگر میشود گوشی موبایل را به صاحب آن متصل نمود. یعنی اگر کلمه و رمز ورود به کیف پولی موبایل دزدیده شود، به دلیل نیاز به اثرانگشت شخص در زمان پرداخت، دزد قادر به سوءاستفاده نخواهد بود.
Oglesby همچنین می‌گوید که دیگر فروشندگان نباید نگران قبول کردن روش‌های پرداخت کیف پولی مانند Apple Pay, Android Pay و Samsung Pay باشند. پرداخت از طریق هر یک از این کیف پول‌ها به دلیل استفاده آن‌ها از تراکنش‌هایی که از طریق رمزگذاری توکنی داده‌ها و (Tokenized) و هم‌خوانی با EMV، حتی از پرداخت با کارت نیز امن‌تر می‌باشند.
EMV و ارتباط بیسیم برد نزدیک موبایل (NFC)
به دلیل تغییر در روش پرداخت که پذیرندگان و صاحبان کارت را مجبور به استفاده از کارت‌خوان‌ها و کارت‌هایی کرده است که قابلیت EMV دارند و به دلیل نهادینه بودن قابلیت ارتباط بیسیم برد نزدیک (NFC) در اکثر این کارت‌ها و کارت‌خوان‌ها، از سوی دیگر به دلیل گنجایش انجام تراکنش‌های بیسیم برد نزدیک موبایلی درگوشی‌های همراه هوشمند جدید و قابلیت احراز هویت با اثرانگشت آن‌ها، به نظر متخصصین و خبره‌های صنعت، بانکداری و پرداخت حتماً به سمت استفاده از کیف پول موبایلی خواهد رفت.
از سویی دیگر، مصرف‌کنندگان محتاط نیز امنیت بیشتری با استفاده از سیستمی که از لایه‌های مختلف و متعدد امنیتی استفاده می‌کند، می‌کنند.
رمزگذاری توکنی داده‌ها (Tokenization)
فن‌آوری امنیتی که ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت با کیف پول موبایلی باید استفاده کنند، رمزگذاری توکنی است. این فن‌آوری شماره منحصربه‌فردی که تنها یک‌بار قابل‌استفاده است را به‌جای شماره کارت و حساب مشتری تولید و در زمان انجام تراکنش استفاده می‌کند.
رمز این شماره، تنها از طریق ارائه‌دهنده خدمات رمزگشایی به شماره اصلی کارت برگردانده میشود. در این روش، شماره‌حساب اصلی دارنده کارت (primary account number) تنها در سیستم ارائه‌دهنده خدمات رمزگشایی قابل‌مشاهده است.
سه نوع رمزگذاری توکنی داده‌ها وجود دارد:
نوع اول: رمزگذاری توکنی داده در وب‌سایتی زمانی اتفاق می‌افتد که خریداران و صاحبان کارت، شماره‌حساب اصلی خود را بر روی وب‌سایت پذیرندگان وارد می‌کنند ولی این شماره سریعاً در سیستم‌عامل نرم‌افزاری رمزگذاری شده و پذیرنده هیچ‌گاه شماره‌حساب اصلی را نخواهد دید.
نوع دوم: رمزگذاری توکنی داده در POS زمانی اتفاق می‌افتد که شماره‌حساب اصلی صاحب کارت درزمانی نزدیکی کارت به دستگاه پرداخت (POS) سریعاً در دستگاه پرداخت رمزگذاری میشود.
نوع سوم: رمزگذاری توکنی داده در شبکه شامل شبکه مرتبط با کارت (مانند شبکه کارت‌بانکی، یا اعتباری) یا شبکه مرتبط با ارائه‌دهنده خدمات کیف پول موبایلی است که شماره‌حساب اصلی کارت را رمزگذاری می‌کند. این رمز یا درگوشی همراه هوشمند کاربر و یا در نرم‌افزار ذخیره ابری برهم‌نهی کارت‌هاست (HCE) حفظ میشود.
بدین ترتیب برای رمزگذاری داده‌ها Android Pay از ذخیره ابری واقع در سیستم برهم‌نهی کارت‌هاست استفاده می‌کند و Apple Pay از عنصر امنیتی واقع درگوشی همراه برای ذخیره‌سازی اطلاعات صاحب کارت استفاده می‌کند. البته به نظر متخصصین، ذخیره‌سازی اطلاعات در گوشی همراه ازلحاظ امنیتی خطرناک‌تر است، حتی اگر رمزگذاری شده باشد.
اگر توکن رمزگذاری نشود هم تا زمانی که صاحب حساب متوجه این مشکل بشود، ممکن است در امنیت پرداخت خدشه وارد کند.
به نظر می‌رسد که امن‌ترین روش ذخیره اطلاعات کارت و صاحب کارت بر روی ذخیره ابری و عدم ارائه آن به پذیرندگان است. البته امن‌ترین روش رمزگذاری زمانی است که بجای رمزگذاری توکنی داده‌های مربوط به اطلاعات کارت و صاحب کارت، اطلاعات تراکنش رمزگذاری توکنی شود.
این روش اجرایی شرکت Paydiant است. در این روش پذیرندگان به‌هیچ‌وجه شماره و اطلاعات مشتری را به دست نمی‌آورند، بلکه اطلاعات پرداخت و تراکنش را می‌توانند ببینند.
البته رمزگذاری توکنی هر تراکنش، امتیاز استفاده از اطلاعات خرید صاحبان کارت را از پذیرندگان سلب می‌کند. البته Apple Pay نیز در زمان استفاده از کیف پول موبایلی، تنها اطلاعات تراکنش را در دسترس پذیرندگان قرار می‌دهد. پذیرندگان تنها درزمانی می‌توانند اطلاعات خریداران را داشته باشند که آنان از برنامه پرداخت کیف موبایلی طراحی‌شده توسط پذیرندگان برای پرداختشان استفاده کنند.
رمزگذاری نقطه‌به‌نقطه
رمزگذاری نقطه‌به‌نقطه (P2PE) شامل رمزگذاری اطلاعات تراکنش از زمان آغاز تراکنش در دستگاه کارت‌خوان (POS) در دست پذیرنده تا زمان ورود داده‌ها به محیط امن رمزگشایی در دست ارائه‌دهنده راهکارهای P2PE میشود.
بنوید بودیر قائم‌مقام مدیر فروش بین‌المللی در شرکت Ingenico Mobile Solutions عقیده دارد که رمزگذاری توکنی داده زمانی که با P2PE همراهی میشود کارایی خوبی دارد. شما پیام تراکنش شامل اطلاعات توکنی رمزگذاری شده دارنده حساب را رمزگذاری می‌کنید و آن را به‌صورت، برای گیرنده می‌فرستید.
روش P2PE بهتر است با استانداردهای صنعت پرداخت مانند استاندارد امنیت داده‌های پرداخت کارتی و استاندارد کاربرد امنیت داده در پرداخت که استانداردهای مرتبط با پرداخت از طریق دستگاه‌های کارت‌خوان (POS) است، سازگار باشد.
لازم است کلیه نهادهایی که با اطلاعات دارندگان کارت سروکار دارند، شامل پذیرندگان، پردازندگان، ارائه‌دهندگان کارت‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت و ارائه‌دهندگان فن‌آوری پرداخت با این استانداردها که هدفشان ایجاد امنیت بیشتر برای دارندگان کارت است، سازگار باشند.
در ایران این استانداردها در قالب الزامات از طریق شبکه شاپرک و بانک مرکزی ابلاغ و نظارت می‌شوند و شامل تراکنش‌های دستگاه‌های پرداخت POS، تجارت الکترونیک و خودپرداز ATM میشود.