کارگزاران آنلاین بیمه: ما تخفیف خلاف قانون نداده‌ایم
مدیرعامل ازکی، بیمه بازار، بیمه دات کام و آیتول می‌گویند تخفیفی خلاف قانون نداده‌اند و اخطار بیمه مرکزی به آنها می‌تواند به دلیل تفسیر متفاوت آنها از قوانین باشد.
بیمه مرکزی به چهار شرکت کارگزاری رسمی بیمه مستقیم برخط ازکی، بیمه بازار، آیتول و بیمه داتکام اخطار داده بود در صورت تداوم ارائه تخفیف به خریداران بیمه با آنها برخورد قانونی می‌کند. حالا مدیران عامل این ۴ شرکت در گفت‌وگو با پیوست عنوان کرده‌اند که گرچه آنها تابع قوانین هستند اما قوانین صنعت بیمه با زمین بازی دیجیتال صنعت بیمه و استارت‌آپ‌های این حوزه مطابقت ندارد و باید برای این سبک چالش‌ها راهکاری اساسی در نظر گرفته شود.
ازکی: فضای حاکم بر کسب و کارهای پلتفرمی با فضای سنتی فرق دارد
حامد ولی‌پوری مدیرعامل تجارت الکترونیک نوین نار (ازکی) در این زمینه می‌گوید: در طی سال‌های گذشته تلاش کردیم درک متقابلی بین ما استارت‌آپ‌ها و نهاد قانون‌گذار شکل بگیرد. این عکس‌العمل شدید بیمه مرکزی شاید به خاطر رویکرد تیم مدیریتی جدید در بیمه مرکزی باشد من اطلاع دقیقی از این موضوع ندارم ولی بهتر بود این امکان برای ما فراهم می‌شد که در نشستی با رئیس کل جدید صحبت می‌کردیم و ایشان پس از شنیدن حرف‌های ما واکنش نشان می‌دادند.
مدیر عامل ازکی: فضای حاکم بر کسب و کارهای پلتفرمی که اقتصادی مقیاس پذیر دارند کاملا با فضای سنتی کسب و کار فرق دارد
مدیر عامل ازکی می‌گوید: فضای حاکم بر کسب و کارهای پلتفرمی که اقتصادی مقیاس پذیر دارند کاملاً با فضای سنتی فرق دارد و نمی‌توان قوانین قدیمی را به آن تعمیم داد. بدنه گروه سنتی که قانون‌گذاری می‌کنند باید بیشتر با فضای کسب و کارهای جدید آشنا شوند. کسب و کار دیجیتال قوانین خاص خود را می‌طلبد، هزینه هرگونه تبلیغات و تخفیف از محل بودجه‌های مارکتینگی ما تغذیه میشود نه از مبلغ مصوب حق بیمه‌ها. در واقع، قانونی که سال‌ها پیش نوشته شده است الان همه جا کاربرد ندارد و نمی‌شود با نگاه قبلی برای موضوعات به روز و جهانی نسخه نوشت.
قرائت‌های مختلف از قانون
ولی‌پوری می‌گوید: قرائت‌های مختلفی از قانون صورت گرفته است که این موضوع ناشی از تفسیر نشدن دقیق آنها است که حتی بعضاً هنوز برای خود بیمه مرکزی روشن نشده است. من از محل بودجه مارکتینگ شرکت تخفیف می‌دهم و این موضوع ربطی به ذخیره مالی شرکت‌های بیمه ندارد و تهدیدی مانند آنچه «بیمه توسعه» سال‌ها پیش برای صنعت بیمه ایجاد کرده بود، ایجاد نمی‌کند.
برای مثال نماینده بیمه از مبلغ ۲۰۰ هزار تومان تخفیف روی بیمه بدنه تعجب می‌کند در صورتی که شکل کار دیجیتال با سنتی فرق می‌کند. در حالی که ادبیات صحبت کردن در کسب و کار من، نگاه صرف به سود و زیان ایجادشده در یک خرید توسط مشتری نیست. ما بر اساس ارزش خلق‌شده توسط یک مشتری در طول زمان (CLV) تصمیم‌گیری می‌کنیم.
مدیرعامل ازکی معتقد است زمین کسب‌وکارهایی مثل ازکی در زمینه تخفیف با کسب و کارهای کوچک فرق دارد: مثلا ما در حال هدف‌گذاری برای گرفتن درصدی از بازار بیمه هستیم. برای اینکار ۴۰۰ نفر پرسنل داریم؛ سرمایه‌گذار آورده‌ایم و قرار است آماده‌کننده زیرساخت‌ها باشیم. طبیعتاً من در صورت لزوم برای گرفتن بازار بیشتر، می‌توانم با ابزار تخفیف، انگیزه لازم برای مشتری برای خرید آنلاین بیمه را ایجاد کنم.
ولی‌پوری معتقد است اگر دولت ادعای حمایت از شرکت‌های دانش‌بنیان و حمایت از کسب و کارهای دیجیتال را دارد، باید در تعامل بیشتری با کسب‌وکارها باشد تا بیش از پیش، نفع مردم در نظر گرفته شود: در اقتصاد دانش بنیان سود برای کل مردم است و دقیقاً ثمره آن در اقتصاد دیجیتال و به نفع همه مردم است.
قرائت‌های مختلف از قانون
ولی‌پوری می‌گوید: قرائت‌های مختلفی از قانون صورت گرفته است که این موضوع ناشی از عدم تفسیر دقیقی است که حتی این موضوع هنوز برای خود بیمه مرکزی روشن نشده است: من از محل درآمد شرکت خ تخفیف می‌دهم و این موضوع ربطی به ذخیره مالی شرکت‌های صنعت بیمه ندارد و مثلا تهدیدی که «بیمه توسعه» سال‌ها پیش برای صنعت بیمه ایجاد کرده بود را ایجاد نمی‌کند.
برای مثال نماینده سنتی از مبلغ ۲۰۰ هزار تومان تخفیف روی بیمه بدنه تعجب می‌کند در صورتی که شکل کار دیجیتال با سنتی فرق می‌کند. کسب و کار من روی مقیاس و حجم زیاد کار می‌کند. ادبیات صحبت کردن در کسب و کار من تک فروشی (یونیک اکونومی) نیست و ما با سود یک مشتری در طول زمان کار می‌کنیم.
مدیرعامل ازکی معتقد است زمین کسب و کارهایی مثل ازکی در زمینه تخفیف با کسب و کارهای کوچک فرق دارد، در شرایط فعلی هدف‌گذاری ما به دست آوردن سهمی قابل توجه از بازار بیمه است، برای اینکار ما با بکار‌گیری ۴۰۰ نفر نیروی انسانی و جذب سرمایه‌گذار در حال آماده‌سازی زیرساخت‌های مناسب برای توسعه این بازار هستیم. طبیعتا من برای گرفتن بازار بیشتر باید از طریق تخفیف و انگیزه بیشتر اقدام کمک کنم.
ولی‌پوری معتقد است اگر دولت ادعای حمایت از شرکت‌های دانش‌بنیان و حمایت از کسب و کارهای دیجیتال را دارد باید در تعامل بیشتری با کسب و کارها باشد تا بیش از قبل نفع مردم در نظر گرفته شود: در اقتصاد دانش بنیان سود برای کل مردم است و دقیقا ثمره آن در اقتصاد دیجیتال و به نفع همه مردم خواهد بود.
بیمه‌بازار: ما در چارچوب کمیسیون حق صدور تخفیف داده‌ایم
محمدرضا فرحی مدیر عامل کارگزاری بر خط بیمه بازار هم در گفت‌وگو با پیوست تاکید می‌کند که از نامه بیمه مرکزی و خطاب قرار دادن آنها متعجب شده است: ما تا کنون جلسات مکرری با بیمه مرکزی داشتیم و در اظهار نظرهای مختلف این اجازه را کسب کرده بودیم که بتوانیم در چارچوب کمیسیون حق صدور به مشتریان خود تخفیف بدهیم و این موضوع از دید بیمه مرکزی مشکلی نداشت.
مثلا حق بیمه شخص ثالث یک تخفیف ۲.۵درصدی از جانب شرکت‌های بیمه با مجوز بیمه مرکزی است. بعد از آن دو ونیم درصد تخفیف، مبلغی از کاربر دریافت میشود و یک بخشی از مبلغ به صورت کمیسیون حق صدور به کارگزار یا نماینده یا همان کسی که بیمه را صادر کرده می‌رسد. در شخص ثالث این درصد۶ تا ۸ درصد است و این مبلغ متعلق به خود نماینده یا کارگزار است در این خصوص فرقی نیز میان کارگزاری برخط و سنتی وجود ندارد و ربطی به شرکت بیمه ندارد. ما نیز تخفیف‌ها را از محل درآمد خودمان داده‌ایم و چنین چیزی خلاف قانون نیست.
مدیر عامل بیمه بازار: تخفیف‌ها قانونی و فقط در چارچوب درآمد از محل فروش و حق بیمه بوده است.
طبق گفته او در قانون بیمه شخص ثالث مصوب سال ۹۵ و حتی جایی در آیین نامه بیمه مرکزی در مورد اینکه کارگزار آفلاین یا آنلاین نماینده یا بازاریاب نمی‌تواند از محل کمیسیون و حق صدور که سهم خودش از حق بیمه است تخفیف بدهد اظهار نظری نشده است. به عقیده ما و حتی مسئولین بیمه مرکزی تا کنون این نوع تخفیفات مشکلی نداشته است و هیچ خلافی صورت نگرفته و تخفیف شرکت ما فقط در چارچوب درآمد از محل فروش و حق بیمه بوده است.
نیاز به قوانین عادلانه‌تری داریم
مدیر عامل بیمه بازار می‌گوید در تحقیقی که در واحد تحقیقات بیمه‌بازار صورت گرفته است حدود ۴۴ درصد نمایندگان سنتی برای تمدید بیمه‌نامه‌ها تخفیف داده‌اند و این بخشنامه عملا مانعی برای اجرای قوانین تخفیف به شکل عادلانه و شفاف است، کارگزاران سنتی بیمه به شکل‌های دلخواه خود می‌توانند تخفیف بدهند ولی چون مثل ما آنلاین نیستند به چشم نمی‌آید و در حقیقت بهتر است سیاست واحدی برای همه بازیگران این صنعت انتخاب شود. ما در کنار شبکه سنتی فروش هستیم و نباید ما کارگزاران آنلاین نادیده گرفته شویم.
در نهایت ما هرگز وجود نهاد ناظر را نفی نمی‌کنیم ولی تاکید ما نظارت اگاهانه و پویاست نه نظارت صفر و یکی. ما به تمام قوانین کشور تمکین می‌کنیم اما انتظار تعامل بیشتری را از رگولاتوری داریم.
بیمه‌دات‌کام:استارت‌آپ‌ها برای تغییر زمین بازی آمده‌اند
بهاره شریفیون مدیر عامل آریاپرداز رایکا(بیمه دات کام) هم در زمینه تخفیف و نامه صادره از جانب بیمه مرکزی می‌گوید: ما بازیگران حوزه دیجیتال صنعت بیمه هستیم و برای یک استارت‌آپ پروموشن جذابترین بخش ماجراست، چون ما برای تغییر الگوی خرید و مصرف کاربرانی سنتی آمده‌ایم تا آنها با انگیزه‌هایی همچون تخفیف به خرید آنلاین ترغیب شوند.
مدیرعامل بیمه دات کام:برای دادن تخفیف تا جای ممکن از محل کارمزدها استفاده می‌کنیم و به هیچ عنوان هدف نرخ‌شکنی نیست
او می‌گوید که آنها برای دادن تخفیف تا جای ممکن از محل کارمزدها استفاده می‌کنند و به هیچ عنوان هدفشان نرخ‌شکنی نیست، چون اصلا میزان تخفیف‌های داده شده به مشتریان در حدی نیست که بتوانیم نام آن را نرخ شکنی گذاشت. طبق گفته او آنها برای فعالیت‌های این‌چنینی از ردیف بودجه تبلیغاتی شرکت استفاده می‌کنند و از حق بیمه مصوب یک بیمه نامه که به حساب شرکت بیمه واریز میشود ریالی کسر نمی‌شود و عملا صنعت بیمه از این تخفیف‌ها لطمه‌ای نمی‌بیند.
شریفیون اما معتقد است نهاد ناظر مخصوصا در دو سال اخیر موضع سکوت و حمایتی گرفته و استارت‌آپ‌ها هم هرآنچه نهاد ناظر خواسته را انجام داده‌اند ولی آنها به هر حال در مسیر بلوغ شرکت و خط بیزینسی خود نیاز به قوانین به روزتری دارند.
شریفیون باور دارد بزرگترین مساله آنها روبه‌رو بودن با قوانینی است که آنها را به عنوان استارت‌آپ‌های بیمه در ردیف کارگزاران قرار داده و با برچسب «کارگزاران برخط» ناخودآگاه آنان را مشابه کارگزاران سنتی کرده است، شرایط کاری ما کاملا با آنها فرق دارد مثل اینکه شما از کارگزاران سنتی بیمه بخواهید ۲۴ ساعته در دفتر محل کار خود بنشینندمرکز تماس و پشتیبانی داشته باشند. نکته کمتر توجه شده در این دوران خدمتی بود که کارگزاران آنلاین و استارت‌آپ‌ها و اگریگیتوری بیمه‌ای در دوران کرونا انجام دادند مثلا بیمه نامه شخص ثالث ضروری بود، اما بسیاری از نمایندگی‌ها تعطیل بودندو ما کارگزاران آنلاین بودیم که ۲۴ ساعته در زمینه صدور پشتیبانی، با رعایت پروتکل‌های بهداشتی و هزینه‌های سنگین بار زیادی بر دوش گرفتیم.اصل مساله اینجاست که ما نیازمند تببین یک سری قوانین بر اساس هویت خود هستیم.
آیتول: بازار باید تحمل بازیگران بیشتری را در صنعت اینشورتک داشته باشد
محمدرضا برزگری مدیرعامل همپاد کیان(آیتول) با قاطعیت می‌گوید به هیچ عنوان تخلفی در زمینه تخفیف از آنها سر نزده و در همین راستا هم مجوز کارگزاری برخط را پیش از سایر کسب و کارهای مطرح این حوزه دریافت کرده‌اند طبق گفته او «میزان مجاز تخفیف به خریداران بیمه از سوی بیمه مرکزی ۲.۵ درصد اعلام شده که آیتول نیز با دریافت مجوز چیزی بیشتر از این میزان تخفیف را به کاربران خود ارائه نکرده است.»
برزگری: ما به اشتباه رقیبی برای شبکه فروش در نظر گرفته شدیم در حالی که ما خود بخشی از این شبکه هستیم.
او با اشاره به اینکه بیمه مرکزی به عنوان یک نهاد ناظر نقش تعیین کننده‌ای در صنعت بیمه دارد می‌گوید: وقتی با مدیران ارشد این نهاد صحبت می‌کنیم آنها به وجود تحول دیجیتال اذعان دارند و در کلام حمایت از استارت‌آپ‌های حوزه بیمه را مطرح می‌کنند. اما در عمل دغدغه‌های ما و همکاران ما در اکوسیستم کمتر در نظر گرفته شده است.
برزگری اشاره می‌کند که ورود رگولاتوری در این مسائل باید منعطف‌تر باشد و من نمونه‌ای در خصوص ورود رگولاتوری به تعیین قیمت در کشورهای توسعه یافته ندیده‌ام. ما به اشتباه رقیبی برای شبکه فروش در نظر گرفته شدیم در حالی که ما خود نیز بخشی از این شبکه هستیم. امیدواریم در آینده این مشکلات رفع شود و همگی همسو شویم. اما در نهایت فضای بازار باید به گونه ای باشد که بازیگران بیشتری بتوانند به صنعت اینشورتک اضافه شوند و در این مسیر می‌توان از تجربیات موفق بازارهای دیگر کشورها استفاده کرد.